カードローンで破産するとどうなる？破産しないためのコツも併せて解説！

カードローンは手軽にお金を調達でき、使途自由で利用できる利便性の高さが魅力ですが、無計画に利用すると破産してしまうリスクがあります。

破産すると様々なデメリットを被り、生活にも悪影響が出てしまうため、カードローンを利用する際には破産しないように注意しなければなりません。

こちらの記事では、カードローンで破産するとどうなるのか、またカードローンで破産しないための方法などを解説していきます。

カードローンの利用を検討している方や、既にカードローンを利用している方は、参考にしてください。

当記事の監修者

ファイナンシャルプランニング技能士 國弘泰治さん

大学院修了後、大手流通企業に就職するも3か月で退職をし、実家の山口県の酒造会社で店長として勤め、その後福岡県の投資用不動産企業へ転職。 退社後はフリーターをしながらFPの資格を取得し2017年10月にFPオフィスALIVEを開業。 2021年3月からFPオフィスALIVEからMBA・FPオフィスALIVEへと事務所名を変更し現在に至る。 得意分野は不動産投資と海外投資、相続・事業承継など ＜保有資格＞2級ファイナンシャルプランニング技能士,AFP,MBA(経営学修士),スカラシップアドバイザー(日本学生支援機構)

國弘泰治さん公式ホームページ

カードローンの破産とは？

カードローンの破産とは、「カードローンで借り入れたお金を返済できなくなる状況」を指します。

必要以上の借り入れを行った結果、利息の支払いが厳しくなってしまうケースや、毎月の支払額を少額にした結果、元本が減らずに利息の支払いもままならない状態に陥るケースなど破産に至る経緯は様々です。

最高裁判所の統計によると、2018～2021年の自己破産件数は下記のようになっています。

年間7万人近い人が破産していることから、カードローンを利用している人は

という意識を持つべきでしょう。

自己破産すると、借金の元本や利息など債務の支払義務を免れることができるメリットがありますが、社会的な信用を失うなど多くのデメリットもあります。

なお、自己破産するためには、下記のように条件があります。

つまり、カードローンでの負債が膨れあがっていたとしても、誰でも破産できるわけではありません。

カード破産したときのデメリット

カードローンで破産すると、どのようなデメリットがあるのでしょうか？

生活にも影響を及ぼす様々なデメリットがあるため、しっかりと確認しておきましょう。

クレジットカードやローンが利用できなくなる

破産すると、クレジットカードやローンのサービスが一時的に利用できなくなります。

その理由は、破産をすると信用情報機関に「誰が、このような金融事故を起こした」という情報が登録され、自身の信用情報に傷が付くためです。

金融機関や貸金業者は、申込者の信用情報を重要視するため、もし信用情報に傷が付いていることを発見すると

という評価をします。

そのため、信用情報機関に自身の情報が登録されている期間は、クレジットカードやカードローンが利用できなくなる可能性が非常に高いのです。

なお、日本には下記の3つの信用情報機関があり、登録情報は5～10年保管されます。

一定の職業に就けなくなる

破産をすると、一部の職業に就けなくなる点も大きなデメリットです。

なお、就業が制限されるのは「破産の手続き期間中」です。

生涯にわたって就業が制限されるわけではありませんが、現在当該職業に就いている方は、一時的に失職することになるため要注意です。

財産が没収される

破産している状態は「金銭で借り入れ金とその利息を返済できない」状態です。

しかし、お金を借りている債務者である以上、できる限り弁済の努力をしなければなりません。

手持ちの現金が無くても、20万円以上に換価できる財産がある場合、没収対象となります。

マイカーや価値ある宝飾品などが対象となるため、自身の持ち物が没取されてしまう可能性がある点は要注意です。

もちろん、住宅や土地も差し押さえの対象となるため、マイホームを持っている場合は生活に大きな影響を及ぼします。

家族や職場にバレる可能性がある

破産すると、国の機関紙である「官報」に自分の名前と住所が記載され、またマイホームや財産が差し押さえの対象となります。

そのため、破産している事実が家族や職場にバレる可能性が高いです。

カードローンを契約している事実は、職場や家族に知られずに済む可能性が高いですが、破産すると隠すことは難しくなります。

また、もしマイホームのローンについて、家族が連帯保証人となっている場合は返済義務が家族に移る点も知っておきましょう。

「破産した人」というレッテルを貼られる

「破産」は、言うまでも無くネガティブなイメージです。

破産したことが家族や知人に知られると、「破産した人」というレッテルを貼られたまま、その後の人生を歩むことになります。

など、マイナスなイメージを持たれ続ける点は、大きなデメリットと言えるでしょう。

職場で信頼が得づらくなるのはもちろん、プライベートでもそれまでの人間関係に影響が出てしまう可能性があります。

カードローンの破産を起こしてしまう原因

カードローンで破産してしまうということは、何らかの問題を抱えていたことに他なりません。

カードローンの破産を起こしてしまう原因を解説していくので、下記に該当している方は要注意です。

事前に返済シミュレーションをしない

事前に返済シミュレーションをしていないと、月々の返済額や完済時期の目安が分かりません。

その結果、漫然と返済をしつつ、必要に応じて借り入れを増やす悪循環に陥り、結果的に破産してしまうケースが多いです。

事前に返済シミュレーションを行い、「総返済額はどれくらいか」「金利がどのくらい影響していいのか」を把握することは非常に重要です。

事前に返済シミュレーションをしていない方は、今からでも良いので返済シミュレーションをしてみてください。

無計画すぎる・見通しが甘い

カードローンの中には、月々の返済額が少なく、日々の生活に圧迫感を与えないものも多くあります。

その結果、無計画に借り入れを重ねてしまい、元本と支払利息が膨れあがってしまうケースは少なくありません。

また、月々の返済が軽いと感覚が麻痺してしまい、「完済する時期は分からないけど、ちゃんと返済してるし大丈夫だろう」と甘い見通しをしてしまうこともあります。

見通しが甘く、無計画な借り入れをしていると支払利息だけでも非常に大きな負担となるため、要注意です。

借りすぎ

カードローンはスマホさえあれば融資を受けることができるため、ついつい借りすぎてしまうケースが多いです。

当然ですが、お金を借りたら利息を付けて返さなければなりませんが、借り入れた元本が大きければ利息の負担も大きくなります。

必要以上に借り入れをすると、余計な利息を支払うことになります。

また、利息にさらに利息が付く「複利効果」も作用するため、借りすぎはカードローン破産の大きな原因と言えるでしょう。

返済スピードが遅い

返済スピードが遅いと、元本がなかなか減らないので支払利息が大きくなります。

先述したように、元本に対して利息が付き、さらに利息に利息が付く悪循環に陥ることから、月々の返済額が低いとカード破産に繋がりかねません。

カードローンは「月々1,000円から返済可能」など、月々の返済負担を抑えられる魅力がありますが、これは諸刃の剣と言えるでしょう。

と、気長に返済しているといつの間にかカード破産に繋がっていた、という事例もあるため注意してください。

物欲・自己顕示欲が強すぎる

物欲や自己顕示欲が強いと、「あれも欲しいこれも欲しい」という欲望の際限がありません。

など、日常生活で自己顕示したくなる人は要注意です。

当然、消費額も多額になってしまい、ローンに頼った生活を送ることになります。

身の丈をわきまえず、ローンでローンを返すような生活を送っていると、破産してしまうのは当然と言えるでしょう。

カードローンで破産しないために気を付けるべきこと

カードローンで破産しないためにも、カードローン契約前に様々な想定をしておく必要があります。

カード破産を未然に防ぐためにも、下記で解説することを意識してみてください。

事前にシミュレーションする

やはり、契約前に実際にシミュレーションすることは重要です。

シミュレーションをしないままカードローンの契約をするのは、地図を持たずに知らない地を歩くようなものです。

事前にシミュレーションすることで、月々の返済額・総返済額・完済予定年月などを把握できるため、その後の生活設計も立てやすくなります。

また、シミュレーションツールを操作する中で

という気付きも得られるため、各カードローン会社のシミュレーションツールで確認してください。

収支のバランスを把握する

カードローン契約前に、現在の収支のバランスを把握することも重要です。

収入と支出を把握しておかないと、「○円までなら月々の返済に回せる」ということが分かりません。

収支のバランスを無視してカードローンを契約すると、

という事態にもなりかねないため、契約前に収支のバランスは把握しておきましょう。

また、収支のバランスを見直す中で、家計の中に無駄な支出を見つけられる副次的なメリットも期待できます。

支出を削れば返済に充てられるお金も増えるため、余計な支出のあぶり出しも併せて行ってみてください。

借りすぎないようにする

当たり前のことではありますが、借りすぎには注意しましょう。

必要以上に借りすぎてしまうと、返済期間が無駄に長引いてしまう上に利息の負担も大きくなります。

カードローンで破産してしまう人の多くは、シミュレーションを怠って、さらに深く考えずに余計な借り入れをしています。

自分の首を絞めないためにも、計画的な借り入れを意識しましょう。

借りる目的を明確にしておく

契約前に、「なぜカードローンを利用するのか」という、利用目的を明確にしておきましょう。

カードローンは、利用目的を問われることが無いため、

という弱い動機で借り入れをしてしまう人も少なくありません。

気軽に利用できる反面「借金をしている」という意識が薄れてしまう危険性もあることから、契約前に「なぜ利用するのか、いくら必要なのか」を冷静に考えてみましょう。

余計な借り入れをしなければ利息負担も重くならないため、借りる目的や動機を整理することは重要です。

返済の見通しを立ててから利用する

カードローンの破産を防ぐためには、返済の見通しを立てておくことも重要です。

収支の見直しの話にも通じますが、「収入が支出を上回っている状態」でなければ、返済はできません。

返済の見通しが立っていないにも関わらずカードローンを利用すると、一気に破産状態に転げ落ちてしまう恐れがあります。

そのため、契約前に自身の返済能力を客観的に分析し、返済に見通しを立てておきましょう。

「おまとめローン」を利用する

既に複数のローンを抱えている場合、「おまとめローン」を利用すれば返済負担が軽くなる可能性があります。

多重債務状態を放置すると、カードローンの破産に繋がってしまうため、手遅れになる前におまとめローンの利用を検討しましょう。

基本的に、おまとめローンは「現在の金利よりも低くなる」ローン商品です。

そのため、現在の返済負担を重いと感じている方は、おまとめローンについて知っておくと良いでしょう。

収入を増やす

収入を増やせば、返済に充てられるお金も増えます。

そのため、収入を増やせば、カードローンで破産する可能性をグッと低くすることができます。

という人も多いでしょう。

しかし、近年は国も副業を後押ししているため、余裕があれば副業に挑戦してみてはいかがでしょうか。

フードデリバリーなど、身体一つで実践できる副業も多くあるため、収入を増やす工夫を施してみてください。

返済額を増やす

収入を増やしたら、返済額を増やしましょう。

返済額を増やせば負債が減るスピードが速くなり、順調に完済へ近付くことができます。

ボーナスや副業収入などで余剰資金ができたら、臨時返済（繰り上げ返済）して元本を減らしていきましょう。

元本が減れば支払利息が減り、総返済額も小さくなります。

という意識を常に持っていれば、カードローン破産をする可能性はゼロに近いでしょう。

カードローン破産後もカードローンは利用できるか？

既にカードローン破産してしまった人は、二度とカードローンを利用できないのでしょうか？

カードローン破産後もカードローンは利用できるのか、詳しく解説していきます。

事故情報が消えれば利用できる

過去にカードローンで破産していたとしても、登録されている事故情報が消えればカードローンを利用できます。

しかし、事故情報は約5～10年保管されるため、再度利用するためには一定期間待たなければなりません。

破産時に利用していたカードローンは利用しない

事故情報が消えたとしても、破産時に利用していたカードローンの利用は避けましょう。

そもそも、利用しようとしても

と判断されてしまうでしょう。

そのため、もし再度カードローンを利用する必要性に迫られたとしても、破産時に利用していたカードローンは利用しないようにしましょう。

破産後でも利用できるローンサービス

続いて、破産後でも利用できるローンサービスを紹介していきます。

もし破産歴がある方でも審査に通る可能性があるため、参考にしてください。

なお、基本的にアコムやアイフルなどの大手消費者金融では、破産から一定の期間を空けないと審査に通過するのは絶望的です。

フクホー

フクホーは、3秒で借り入れ可能か判断できるスピード感が魅力です。

ホームページから、24時間365日いつでも申し込むことが可能で、利便性が非常に高い魅力があります。

自己破産者でも、免責が確定していれば融資を受けられるため、過去に破産したことがある人でも審査に通過できる可能性があります。

仕事をしていない人は利用できませんが、パートやアルバイト勤務でも利用できるため、正社員以外の雇用形態でも安心です。

また、20歳未満の人、66歳以上の人は利用できない点には注意しましょう。

アロー

アローは、融資の審査が最短45分で完了し、実際の融資も最短即日というスピード感が魅力です。

Web上で申し込みが完結し、アプリからの申込みであれば郵送物が一切無いため、知人や家族にばれるリスクもありません。

アローでは、過去の記録ではなく「現在の収入状況」を重視して審査を行うため、安定した収入があれば利用できる可能性が高いです。

なお、利用できるのは25歳以上66歳未満で、勤続年数が1年以上ある人となっています。

キャレント

キャレントは、最短3分で融資の申し込みが可能です。

申し込みの際に、「過去の金融トラブル」について記入する欄もあるため、審査において過去の破産歴を考慮していることが分かります。

しかし、申し込み現在で安定した収入があれば審査に通過した事例が多くあるため、破産歴がある方でも安心です。

また、申し込みはインターネット上で完結するため、わざわざ窓口に足を運んだり電話をかける必要はありません。

なお、返済方法は「振り込み」と「振り替え」から選べるため、自身の都合に合わせて返済できる点も魅力です。

スカイオフィス

スカイオフィスは、インターネット上で融資の申し込み手続きが完結し、最短30分で審査が完了します。

申し込みは24時間対応なので、時間や場所に関係なく申し込むことが可能です。

申し込み現在の収入状況で審査を行うため、過去に破産した経験がある方でも審査に通過できる可能性があります。

ホームページ上で、「20歳以上で現在安定した収入があるお客様であればお申込みいただけます。」とあるため、正社員以外の雇用形態でも利用可能です。

カードローンの破産に関するよくある質問

最後に、カードローンの破産に関するよくある質問を紹介していきます。

カードローンを利用している全員に関係するため、参考にしてください。

破産したことは家族や職場にバレる？

100％バレるというわけではありませんが、バレる可能性は高いです。

特に、家族であればバレる可能性は非常に高いと考えてください。

破産すると、価値のある財産は差し押さえられる上に、裁判所からの郵送物などが届くようになるため、隠し通すことはほぼ不可能です。

なお、職場や知人にはバレる可能性は、家族ほど高くはありません。

しかし、官報に載る他にも、破産の手続きで仕事に影響が出る可能性もあるため、バレる可能性は大いにあります。

カードローンの残債がある状態で破産するとどうなる？

カードローンの借金がある状態で破産すると、債務の支払いが免除されます。

債務から解放されて生活を再建できるメリットがありますが、クレジットカードやローンのサービスが利用できなくなる・破産手続中は住居を自由に移転できなくなるなど、日常生活で様々な制約を受けます。

また、官報に自身の氏名の住所が公表されるなど、社会的信用を失ってしまい、公的な資格を用いた仕事ができなくなるため、注意しましょう。

破産後でも借りられるローンはある？

基本的に、破産したというデータベースは信用情報機関に登録され、破産後にローンを利用するのは難しいです。

しかし、本記事で紹介したような、フクホーやアローは破産後でも借りられるため、必要に応じて利用を検討すると良いでしょう。

とはいえ、破産歴があることで審査が厳しくなることに加えて、現状の返済能力が厳しく審査される可能性がある点には留意しましょう。

破産の記録が消えたか確認する方法はある？

信用情報機関に情報開示請求をすることで、自身の破産の記録を確認できます。

情報開示請求にあたって1,000円程度の手数料が発生しますが、自身の情報を確認したい場合は開示請求を行いましょう。

特に、新たにクレジットカードを作成する場合や、何らかのローンを利用する前は、確認しておくと安心です。

カードローンの破産に関するまとめ

カードローンを無計画に利用すると、カード破産に陥ってしまう可能性があります。

• 必要以上の借り入れをする
• 月々の返済額が少なすぎる
• ローンに頼った生活を送っている
• 物欲や自己顕示欲が強い

上記のいずれかに該当する場合は、事前にシミュレーションするなど、計画的にカードローンを利用することを意識しましょう。

カードローンで破産することで、人生が終わってしまうということはありませんが、生活に様々な悪影響を及ぼしてしまいます。

こちらの記事を参考にして、カードローンで破産しないように、計画的なローン利用を意識してください。

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