消費者金融おすすめを徹底比較｜大手・Web取引・中小で選ぶポイント

消費者金融はどこにしたらいいのか、数が多すぎてわからない…インターネットで調べてみるとたくさんの消費者金融があり、1つに決めるのはなかなか大変です。

そこで、大手・中小企業やWeb取引専門の消費者金融を条件別に徹底比較し一覧化しました。

昨今の消費者金融など賃金業者は貸金業法の改正によって上限金利を20%に設定されています。それ以上の金利の設定は違法になります。また、取り立てに関しても夜間や日中の執拗な取り立ても禁止されています。

財務局などに登録されている消費者金融は、貸金業法を遵守した即日融資・無利息期間などをサービス提供している業者になります。

そんな消費者金融業者のなかで自分の状況に最も適した借入れ先を選べるように、以下のポイントを押さえましょう。

この記事をまとめると…

• 大手消費者金融は初心者におすすめ
• Web取引専門消費者金融は手軽に借りれておすすめ
• 中小消費者金融は融資を断られた人におすすめ
• 条件に合わせた選び方のポイントがある
• 結論を言うと一番おすすめの消費者金融はアコム
• アイフルはWeb申込なら最短18分※で借りられて、初めてなら30日間利息0円なのでおすすめ

※ お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

当記事の監修者

ファイナンシャルプランナー 恩田雅之さん

１９５９年東京生まれ。専修大経営学部卒業後、１６年間パソコンやIT関連の企業にて営業職に携わる。その間に資産運用に興味を持ち日本FP協会 のＡＦＰ資格を取得。２００４年３月に同協会のＣＦＰ®資格を取得し同年６月、札幌にて「オンダＦＰ事務所」を開業。初心者向け資産運用に関するセミナーと投資信託など資産運用を中心とした記事の執筆及びクレジットカード、カードローン、暗号資産、住宅ローンなどの記事監修を中心に活動中しています。セミナーと執筆では初心者の方にもわかりやすいよう平易な言葉を選んだ説明に心がけています。
■URL　http://onda-fp-jimusho.com/
■所属団体　日本FP協会
■保有資格　CFP® 証券外務員2種　

大手消費者金融は初心者におすすめ

大手消費者金融は貸金業法に基づき、長年の経営実績と多くのユーザーから収集した声をデータにして、スピード融資やはじめての方向けの無利息期間など顧客サービスに注力しています。

勤務先へ電話による在籍確認の連絡や、収入証明書の提出など申込者にとって避けたい項目を排除したサービスを提供しているので、自分の希望条件に合わせた消費者金融を選ぶことができます。

以下は、大手消費者金融が提供する顧客サービスの比較一覧です。

※ 時間は最短の目安です。
※ 利息期間は最大日数を表記しています。詳細は公式サイトでご確認ください。
※1 SMBCモビットは、申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 初めての方のみ
※4お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※5 貸付条件はこちら
※6 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※7 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※8はじめての方なら最大30日間

Web取引専門業者や中小消費者金融に無利息期間サービスを提供しているケースが少ないので、利息を払わずに早期完済を希望する方は大手消費者金融を利用するのがおすすめです。

アコムは24時間最短10秒で振込 ※金融機関により異なります。

出典：アコム

アコムでは、楽天銀行口座を持つ方には審査通過後、最短10秒での振込融資が可能です。

他社と比較すると1日以上かかるケースも多いので、最短10秒での融資は最大の魅力でしょう。

以下の銀行口座でも、平日24時間・休日20時までは最短1分の振込融資が適用されます。

【アコムの特徴】

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

プロミスは24時間365日対応

プロミスはインターネットの申込みで、24時間365日お金を借りることができます。

土日祝日、夜間は休業日の貸金業者が多いため、好きなタイミングで借入れできるのが便利です。

また夜間・休日も振込手数料が無料です。

プロミスの最大金利は17.8％で、他社と比べると平均18.0%からみて0.2％も低い借入れが可能です。

至急お金が必要となった場合は、利息を抑えていつでも借入れができるプロミスを検討してみてはいかがでしょうか。

【プロミスの特徴】

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アイフルはWeb申込で最短18分※融資が可能で業界最速

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

出典：アイフル

アイフルは消費者金融業界でトップクラスの融資スピードが強みです。

銀行の傘下に入っていないため、独自審査システムにより他社に比べて早い審査スピードを提供しています。

Web申し込みだと審査に通れば最短18分※で借入れが可能です。

初めての利用なら最大30日間の無利息期間サービスも適用されるので、利息額を抑えてすぐお金を借りたいという人にはアイフルを選びましょう。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

【アイフルの特徴】

※6 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※7 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※貸付条件はこちら

※貸付条件はこちら

レイクは無利息期間が最大180日間で業界トップ

出典：レイク

レイクは、初めての利用で5万円までの借入れの場合に限り、最大180日間利息が0円です。

他社では30日間の無利息期間がほとんどで、その6倍も長い半年間無利息のサービスを提供しているのはレイクだけです。

たとえ5万円以上の借入れであったとしても、Webで申し込むと60日間の無利息期間が適用されるので、他社より2倍の期間でお得です。

利息額を抑えて借入れを希望する方は、無利息期間が業界トップのレイクを利用してみてください。

【レイクの特徴】

※利用限度額の総額が50万円を超える場合、またはレイクと他社の借入れ総額が100万円を超える場合は収入証明書が必要。

SMBCモビットは会社にバレずにWeb完結申込み

出典：SMBCモビット

SMBCモビットの特徴は、Web完結申込みの選択で、会社への在籍確認に必要な電話連絡をなくすことができます。

社員証・給与明細など就労証明できる書類を提出し、在籍確認の代替えが可能となります。

Web完結申込みは、必要な連絡はすべてメールのみ。

そのため電話連絡や郵便物が届かないという利点があり、契約書類はすべてインターネットで確認できます。

誰にもバレずに借りたい人にはSMBCモビットの利用が適しています。

【SMBCモビットの特徴】

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

Web取引専門消費者金融は手軽に借りられておすすめ

最近増えつつある第三の消費者金融として、申込み〜借入れまでスマホ完結のWeb取引専門貸金業者があります。

auやLINE、メルカリといった異業種が消費者金融事業を開始し、馴染みある社名ということで若者を筆頭に高齢者までもが利用者として増加傾向にあります。

人気の理由は、いつでも自宅でスマホ完結で申込めるので、初心者でも借りやすい点です。

アプリを利用してカードレスで借入れが可能となり、ローン会社からの郵便物が届かないメリットも挙げられます。

さらにWeb取引専門貸金業者は信用情報重視の従来にみられる与信審査とは異なり、サービス利用実績を加味した独自審査システムをとっています。

Web取引専門の貸金業者の審査基準・融資スピードを以下で比較しました。

ORIX MONEY（オリックスマネー）は融資に前向きな新しいマネーサービス

出典：ORIX MONEY

ORIX MONEYは、2022年2月にリリースされた新しいマネーサービスで、融資に前向きな印象です。

ORIX MONEYは、旅行・自己投資などのポジティブな理由での融資を希望する方にとって最適です。

新規顧客獲得の目的から、リリース直後は特に積極的な融資を期待できます。

審査通過の確率を上げたい場合はリリース直後のORIX MONEYを選択するのがおすすめです。

LINEポケットマネーはLINEアプリ内で融資を受けられるのが魅力

出典：LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、借入れ専用アプリをダウンロードしなくてもサービスを利用できるので、スマホを家族・知り合いに見られてもバレずに安心して使うことができます。
借入金はLINE Pay残高にチャージして、そのまま買い物ができてしまいます。

現金が必要な際は口座振込にも対応しているので、自分の都合に合った受取り方法を選べます。

LINEポケットマネー

au PAY スマートローンで融資を受けるとPontaポイントが貯まる

出典：au PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、借入金をau PAY残高にチャージし支払えば、200円利用ごとに1Pontaポイント貯まるというメリットがあります。

借入金はau PAY残高に直接チャージでき、面倒な手間がありません。

貯まったPontaポイントは、提携している以下の店舗にて1ポイント1円として利用できます。

さらに郵便物が原則不要で、家族にバレる心配もありません。

au PAY スマートローン

メルペイスマートマネーはメルカリ利用状況で限度額増加

出典：メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、フリマアプリのメルカリ利用実績に応じて限度額の増枠・金利優遇が受けられるのが特徴です。

メルカリの販売実績、利用状況が審査結果に反映し、契約後も借入れ条件の改善が可能です。

メルカリヘビーユーザーは優良顧客と判断され、優遇される可能性が高く、ユーザーであれば利用する価値がおおいにあります。

ただし、販売実績だけではなく購入者側の評価が悪い場合や、クレームが多いと信用できないと判断され、審査に落ちる可能性もあるので気をつけましょう。

メルペイスマートマネー

中小消費者金融は融資を断られた人におすすめ

大手消費者金融やWeb取引専門の貸金業者はAI審査を採用し、信用情報に対して経緯・事情を考慮してはもらえません。

一方、中小消費者金融では人の手で審査をおこなっているため、ある程度の融通が利くケースもあり得るのです。

たとえば一時的な収入減だったり、借入れが増えたことで大手消費者金融の審査に落ちるなど、やむを得ない事情は考慮してもらえる可能性が十分あります。

以下にて、中小消費者金融の融資速度や金利を比較しました。

来店不要で借り入れできる業者もあり、自宅からでも融資を受けられます。

中小消費者金融は事務所での申込みや、現金の受け渡しをするケースもあるので、来店せずに借入れまでが完了できるのは利点です。

特にセントラルはコンビニでも申込みが可能で、インターネットが繋がらない状況の方もお金を借りることができます。

セントラルだけコンビニ借入れが可能

出典：セントラル

セントラルは中小消費者金融で唯一、申込み〜借入れまでコンビニ完結するメリットが挙げられます。

マルチコピー機設置のコンビニなら対応可能で、最寄りの店舗で申し込めます。

コンビニで申込む方法を以下にまとめました。

来店するよりも近所のコンビニで手軽にお金を借りたい方はセントラルが最適です。

セントラル

エイワは面談にて審査のうえ事情も加味

出典：エイワ

エイワは業界ではめずらしく、審査が対面での面談必須となります。

面談の内容を元に借入れ可否を決定するため、信用情報・年収のみならず個人的な事情を加味してもらえます。

たとえば過去の延滞で信用情報に傷があるケースだと、経緯や事情を話したうえで納得してもらえるとお金が借りられることもあるのです。

信用情報を理由に他社で融資を断られた方は、エイワに相談してみましょう。

ただし融資限度額は50万円です。

エイワ

フタバは借入先が4社以内なら利用対象

出典：フタバ

フタバの貸付対象は他社借入れが4社以内の方で、複数借入れがある方に対しても融資に前向きな印象です。

他社での借入れを理由に融資を断られた方でも一度申込んでみる価値があります。

初めての利用であれば30日間無利息が適用され、返済の負担を減らせます。

ただし無利息期間終了後は通常金利の19.945％（10万円未満の上限金利）が適用され、利息額が高くなってしまいます。

借入金額を抑えて30日間以内で返済するようにしたいところです。

フタバ

AZ株式会社は土曜16:00まで即日振込

出典：AZ株式会社

AZ株式会社は、土曜日であっても16:00までの申込みで即日融資の対応が可能です。

土曜日は休業日であるのが大半である中小消費者金融のなか、16:00まで対応可能なのは大きな利点です。

さらに審査スピードも最短30分で、申込み後すぐに融資の可否を伝えてもらえるのも嬉しいポイントです。

事前に借入れの可否が確認できる3秒診断も公式サイトで利用してみてはいかがでしょうか。

AZ株式会社

いつもはインターネットキャッシングが全国対応

出典：いつも

いつもはインターネットキャッシングが全国に対応していて、どこにいても融資を受けられます。

店舗数が多くない中小消費者金融では、事務所がある地域だけを貸付対象にしているケースが大半で、全国対応しているのは稀少です。

いつもはどこでもインターネットで申込みができ、近くに事務所がなくても借入れサービスが受けられます。

ひとつ手間なのは、契約書類に必要事項を記入し、FAXもしくはPDFで送る必要があります。

上記が手間と感じる方は、大手消費者金融やWeb取引専門業者が提供しているスマホ完結申込みサービスがおすすめです。

いつも

消費者金融の選び方のポイント！急ぎなら即日融資対応を選ぶ

急いでお金を借りたい方は、即日融資に対応している消費者金融を選びましょう。

特にAIスコアリングシステムを審査に採用している業者なら、現金をすぐに受け取れます。

AIスコアリングシステムは、コンピューターがユーザーの年収・信用情報に対して点数をつけるシステムを指します。

融資時間が早い消費者金融を以下にまとめました。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 時間は最短の目安です。
※2 SMBCモビットは、申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

各社金利を徹底比較！最大金利が低い業者で借り換えも

返済するうえで一番重要なのが金利です。他で借りている場合も、最大金利が低い消費者金融に乗り換えて支払い額を抑えることができます。

金利を確認する場合、最低金利を確認する方も多いですが、最低金利が適用されるケースは高額融資の申込者や優良顧客のみです。

初めて利用する場合には最大金利が適用されるので、利息額を抑えるのなら最大金利で比較しましょう。

消費者金融の最低金利と最大金利を比較した結果は、以下のとおりです。

比較したところ、メルペイスマートマネー・CREZITの2社が最も低い最大金利で、15.0％の金利で借入れが可能です。

借り換えにも最適といえる最大金利が低い消費者金融では、仮に金利17.0%で10万円を借入れしているケースならば、15.0％の消費者金融へ借換えるだけで約2,000円利息額を抑えられます。

しかし、金利が低いからといっても結局は利息を払う分、負担であることに違いはありません。

利息を払わずお金を借りたい場合は、長い無利息期間サービスがある消費者金融を選びたいところです。

利息0円で借りたいなら無利息期間サービス

長期設定の無利息期間サービスを提供している消費者金融ならば、期間中の完済で利息0円での借入れが可能となります。

比較してみて、より長い無利息期間サービスを提供している消費者金融は以下のとおりです。

※貸付条件はこちら

なかでもレイクなら5万円までの借入れで最大180日間の無利息期間が適用され、利息0円での完済が可能です。

例えばレイクで5万円を借りた場合、半年以内に完済すれば4,438円の利息額を支払わなくて済みます。

ただし、5万円の借り入れでは足りない場合はレイクの利点が無くなってしまうので、十分に気をつけてください。

いつもの無利息期間も60日間なので他社に比べると長く利息0円で借りられますが、借り入れ金額が60万円以上でないと適用されません。

借り入れ金額は高くなるほど審査が厳格化されるケースがあるので、通過するのは困難になるでしょう。

アイフルやプロミスなども無利息期間はありますので、借りたい金額に応じて選ぶようにするのが重要です。

審査通過率45%以上は融資の可能性が高まる

融資が断られるのを恐れる場合はまず、審査通過率45％以上の業者に絞ってみましょう。

審査通過率は申込みした人のうち、実際に融資を受けられた人の割合を指します。

すなわち数値が高いほど借りやすいと判断できます。

審査通過率45％以上なら約2人に1人の割合で審査通過しているということで、お金を借りられる可能性が高まります。

大手消費者金融が公表している審査通過率を以下にまとめました。

プロミス審査通過率参照：https://www.smbc-cf.com/corporate/management/data.html
アイフル審査通過率参照：https://www.ir-aiful.com/data/current/MD201903.pdf
※貸付条件はこちら
アコム審査通過率参照：アコムマンスリーレポート

大手消費者金融でプロミス・アイフル・アコムの3社は審査通過率が45%以上で、高い数値です。

加えてアイフルは他社と比較して売上も高いので、必然的に融資を前向きに検討してもらえます。

※貸付条件はこちら

売上高によって融資を前向きに検討される可能性

売上が高い消費者金融であればより貸付に回せる資金が充足していることから、新規顧客獲得にも積極的といった印象です。

その反対にいうと、資金力が低い消費者金融の場合、審査が厳しくなる傾向です。

以下に大手消費者金融が公表している売上額を比較しました。

比較の結果、年間売上が最も高かったのは819億円のアイフルです。

加えてアイフルは審査通過率も高く、新規顧客への融資を積極的に進めています。

やはり売上と融資への積極性は比例して高いということがわかります。

パートやアルバイトで返済能力が低い場合でも、融資を受けられる可能性があります。

審査通過に対して不安な方はアイフルの利用を検討してみましょう。

※貸付条件はこちら

勤務先にバレたくなければ原則在籍確認なしのカードローン

消費者金融から借入れしていることを勤務先にバレたくない場合は、 電話での在籍確認なしのカードローンを検討しましょう。

在籍確認は、申込者が提出した勤務先情報に相違がないかを確認するため、貸金業者が勤務先へ電話をすることです。

最近は在籍確認の際にオペレーターが個人名を名乗るサービスも普及し、勤務先にバレるリスクに配慮されています。

しかし個人名であっても怪しまれる可能性は払拭できず、安心してサービスを利用することができません。

以下4社のカードローンなら勤務先に電話がかかってくることはなく、変な心配をする必要もなくなります。

以下の消費者金融なら在籍確認がなく済みます。

Web完結申込みを選択し、在籍確認を回避できます。

併せて郵送物をなしにすれば、家族にもバレることなく借入れできます。

家族にバレずに借りるなら郵便物を避ける

お金を借りると契約書や明細書が自宅に届き、家族に借入れがバレる可能性もあります。

家族には秘密にしておきたい方は、以下の方法で郵便物を避けます。

例に挙げると、アイフルは申込時にカードレス選択で必要書類がすべてメール送付となるため、郵便物が送られることはありません。

一方、オペレーターへ電話・無人契約機の利用に関しては確証がなく、業者によっては対応してもらえないケースもあります。

電話の内容を聞かれたり、契約機に入る姿を目撃されたりして借入れがバレるリスクもあります。

誰にも知られずに借りたいのであれば、スマホアプリでお金を借りる方法もあります。

スマホアプリに借入機能があれば誰にも見られない

Web完結でお金を借りた場合でも閲覧履歴からバレる可能性があり、リスク回避を徹底したいのであればアプリ内でお金を借りるのがいいでしょう。

LINEポケットマネー・メルペイスマートマネーは、LINEやメルカリのアプリ内に借入れ機能があり、誰かに見られる心配もなくお金を借りることができます。

万一スマホを見られたとしても、LINEやメルカリに借入れ機能がついているとまではわからないので、バレるリスクが極めて低いといえます。

ただし、LINEポケットマネー・メルペイスマートマネーは基本的に借入金がキャッシュレス決済アプリにチャージされる機能性で、人によっては使い心地が良くない印象もあります。

消費者金融おすすめまとめ

消費者金融を利用したいけど不安だし、どこにするか決めかねる

そういった方におすすめできる消費者金融をまとめました。

主に以下の内容です。

自分の状況に合ったサービス内容を提供している消費者金融を選ぶことが大事です。

無理のない返済計画を立てて上手に利用しましょう。

※貸付条件はこちら