生命保険の見直しのタイミングはいつが最適？年代別に必要な保障やポイントも解説

このような疑問や不安を抱える人は多いでしょう。

生命保険の保障内容を見直す時は、必要な保障は何かを改めて考えたうえで、加入している保険に必要な保障が備わっているか、不要な保障はないかなどを確認することが大切です。

生命保険に加入すると、加入後はそのまま放置しておくのではなく、出産や子供の独立などライフイベントが変わる度に保険を見直すことで、最善の保障を備えることができます。

そこで、今回は生命保険見直しのポイントやライフイベントごとに必要な保障、おすすめの保険相談窓口などについて詳しく紹介します。

生命保険の見直しをまとめると

• 生命保険の見直しの適切なタイミングはライフステージの変化と保険料が高いと感じた時など
• 保険の見直しをする時は保険相談窓口の利用がおすすめ
• 保険見直しのタイミングを間違えると損をしてしまう可能性もある
• 保険相談窓口なら無料で専門家による提案やアドバイスが聞ける
• おすすめの保険相談窓口は保険見直しラボと保険ライフ

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生命保険の見直しは必要？その理由とタイミング

40代を過ぎると、生命保険の見直しが必要になることが多くなります。

その理由は主に以下2点です。

年齢と共に病気や死亡のリスクが上昇するから

年齢と共に病気や死亡のリスクは高くなります。

特に、40代を超えると一気に病気やケガ、死亡などのリスクが高まります。

自分にもしものことがあっても、残された家族の生活が守られるように準備をしておく必要があるでしょう。

貯金をしておくことも大切ですが、死亡した時の保険金などを考えたうえで保険に加入する必要があります。

女性の方でも、乳がんや女性特有の疾患になる可能性もあるため、万が一に備えて手厚くしておく必要があるでしょう。

ライフステージが変化するから

20代～30代は、結婚や出産などのライフステージが変わることが多いです。

40代を過ぎると、子供が独立したりなど家族構成や収入は人によって大きく異なります。

特に、家庭を持つ人は子供の成長に応じて必要なお金に備えるリスクはどんどん変化していきます。

さらに、住宅の購入や定期保険の更新で保険料が高くなることも多いため、定期的に保険を見直す必要があるのです。

生命保険見直しの4つのポイント

生命保険を見直すことで、必要な保障を備えながら家計の負担を減らすことはできるのでしょうか？

具体例を参考にみていきましょう。

必要な保障ごとに生命保険を見直す

まずは、必要な保障事に生命保険を見直すことが大切です。

生命保険を見直す時は必要な保障は何かを改めて考え、現在加入中の保険に必要な保障が備わっているかどうかを確認しましょう。

もし、現在加入中の生命保険に適切な保障内容が備わっていない場合は加入する生命保険の変更をおすすめします。

例えば、夫婦2人、2歳の子供1人の家庭の場合、考えられる保証は以下のとおりです。

必要な保障についてそれぞれ検討すると、収入保障保険、定期保険、終身保険が必要になると考えられます。

これは全ての保険に加入する場合、最低でも月々の支払い保険料合計は1万円程度になります。

保険料を見直しても、月々の支払額はそこまで大きな差はありませんが、総支払額でみると大きな差が出ます。

早期に見直すことで安心できる備えができ、同時に家計の負担を抑えることもできるのです。

現在保険に加入している人の中で、月々の保険料負担が大きく生活が厳しくなっている人もいるでしょう。

将来のために保険に加入して備えることは大切ですが、収入に見合っていない保険に加入してしまうとその後の生活を圧迫してしまう可能性は高いです。

安心のためにと保障を必要以上に大きくしている場合は、早期に保険を見直すことをおすすめします。

ライフステージが変化した時に保険を見直す

保険の見直しをするタイミングとして、一般的に言われているのがライフステージの変化です。

ライフステージとは、人生に変化が起きたタイミングや段階を指します。

例えば、結婚してパートナーができた時や子供ができた時や子供が独立した時などが挙げられます。

このような節目には、必要な保障も変化している場合があるため保険の見直しに適したタイミングと言えるでしょう。

また、保険の見直しを検討して相談したとしても、必ず保障を変えなければいけないわけではありませんので安心してください。

生命保険の更新時期

生命保険の更新時期も保障内容を見直すいいタイミングです。

定期保険などのあらかじめ保証期間が決まっている生命保険の場合は、満期になると自動的に更新されるものが多いです。

しかし、更新する時の年齢によって保険料が再計算されるため保険料が高くなるケースも少なくありません。

この機会に保険を見直すことで、保証内容はそのままで毎月の保険料負担を抑えることができます。

自分に合った新しい保険商品を見つけた時

自分に合った当たらしい保険商品を見つけた時も保険見直しの良いタイミングと言えます。

医療技術は日々進化しているため、それに合わせて生命保険の保障内容も変化します。

例えば、重度な疾患よりも短期の入院への保障や通院の保障が手厚くなっている保険商品も多数あります。

加入から時間が経っている保険を一度見直すことで、現状に合った保障内容に変更することができるのです。

とはいえ普通に生活していて新しい保険商品を自分で見つけることは少ないです。

そろそろ見直してみようかな、、と思ったときに役立つのが保険見直しラボです。

最新の保険も含めて今の自分にピッタリな保険プランを無料で考えてくれるので、一度相談してみるのがオススメです！

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生命保険を見直す時のチェックポイント

次に、生命保険を見直す時のチェックポイントを紹介します。

定期保険か終身保険か

生命保険を見直す時に必ず確認しておく必要があるのが、保険の種類です。

生命保険には大きく分けて定期預金と終身保険の2つにわけることができます。

定期保険は主に保障機能に特化した保険で、基本的には掛け捨てになるため万が一の状況にならなかった時にはお金を受け取ることはできません。

終身保険は保証と貯蓄性を併せ持つ保険です。

被保険者が亡くなった時に解約返戻金が支払われるため、保険料は定期保険よりも高めに設定されています。

現在加入している生命保険は定期保険なのか、終身保険なのか、今後の自分に合った生命保険はどれなのかを考えることで、適切な保険商品が見つかるようになります。

保険料の負担は大きくないか

保険料を見直す時は保険料の負担が大きすぎないかも重要なポイントです。

当たり前ですが、保証を付ければ付けるほど月々の保険料は高くなります。

将来に備えて大きな保障がある分と安心ですが、保険料が高いと家計を圧迫してしまいます。

もしも、保険料が高いと感じているなら現在の保障内容が本当に今の自分に必要なのかを検討したうえで、必要な保障だけを残しながら無理なく払える保険料に抑えるようにしましょう。

ただし、会社員の場合は年収も年齢とともに上がっていきますので、その点も考慮したうえで無駄のない掛金を設定するのがおすめです。

保険金や給付金額で十分に補えるか

保険を見直す時は、保険金や給付金額で十分に補えるかどうかを確認するようにしましょう。

万が一の時に保険金がどのくらい必要なのかは状況によって変化します。

例えば、葬儀費用として20歳から保険金が200万円おりる生命保険に加入しており、現在40歳の方の場合は保険加入当時の20歳から貯金額も相当増えているケースが多いです。

ある程度まとまった貯金があるのに、200万円の葬儀費用は必要でしょうか？

また、逆に毎月の保険料を抑えたせいで必要な保険金額に満たない可能性もあります。

現在加入している保険で本当に生活に必要な金額を補うことはできるのかを考えうえで、保険を見直すようにしましょう。

保険金の受取人は適切か

保険金は死亡保険金や満期保険金、解約返戻金などいずれも課税対象になります。

受取人を誰にするかによっても課せられる課税額は異なります。

そのため、被保険者と保険料を支払う契約者、保険金の受取人が誰になっているかを事前に確認してから保険を見直すことをおすすめします。

特に、配偶者や子供ではなく孫にする場合は要注意です。

ライフステージごとに必要な生命保険の見直しポイント

次に、ライフステージごとに必要な生命保険の見直しポイントを紹介していきます。

【30代】必要な生命保険の見直しポイント

30代は結婚や出産など経験することが多く、これまで以上に生活がガラッと変わることもあるでしょう。

独人時代に加入していた保険では、自分に万が一のことが起きた時に配偶者や子供の生活を支えることは難しくなることは多いです。

そのため、新たに保険に加入したり、保険内容を見直して家族を守るための保障を見直すようにしましょう。

ただし、結婚してすぐや子供が何人増えるかわからないような状態では月々の保険料が増えると生活が圧迫してしまう可能性もあるため、保険料は慎重に確認することを意識しましょう。

【40代】必要な生命保険の見直しポイント

40代を超えると、独身で一人暮らしの人や子供がいる家庭など、家族構成や収入状況は人それぞれ異なります。

特に、家庭を持つ方は子供の成長に応じて必要な保険や備えるべきリスクも異なるため意識して保険を見直すことが大切です。

40代になると住宅の購入や子供の教育費に備える、定期保険の更新で保険料が高くなり始める時期です。

文部科学省の調査によると大学卒業までにかかる教育費は公立で約800万円、私立で2000万円以上かかるとされています。

これに生活費を加えると、これまで以上に家計が圧迫すると予測できます。

40代のライフステージの変化やリスクを考えると、以下のような保険の見直しが必要になると考えられるでしょう。

【50代】必要な生命保険の見直しポイント

50代では以下のようなライフステージの変化が考えられます。

50代になると子供が大きくなり、大学を卒業して社会人になるという方も多いでしょう。

子供が独立すると教育費や生活費が一気に少なくなり、万が一の備えもそこまで必要なくなります。

これまで教育費に使っていたお金を老後の資金準備としてシフトチェンジすることでその状況に合わせて適切な保障を受けることができます。

60代になってしまうと退職して給料が大幅に減少してしまう可能性もあるため、今のうちに老後の準備を進めておくことは重要なポイントです。

「年金をもらながら働くから大丈夫！」と思っている人も多いですが、50代になると40代よりも病気や死亡のリスクは大きくなるため早い段階から老後への備えを始めておくことは重要なポイントとなります。

50代のライフステージの変化やリスクを考えると、以下のような保険の見直しが必要になると考えられるでしょう。

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希望条件を伝えるだけであなたにピッタリの保険プランを提案してくれるので手間が省けて便利です。

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生命保険の見直しをする際の相談窓口のメリット

次に、生命保険を見直す時に利用する保険相談窓口のメリットを紹介します。

専門家による提案が無料で受けられる

保険相談窓口を利用することで、無料で専門家によるアドバイスや相談を受けるころができます。

相談しながら今の自分に合った保険商品や保証内容が選べるため、「どのプランにしたらいいかわからない」という人にもおすすめです。

保険の知識がない個人で決めてしまうより、専門家のアドバイスを聞いたうえで保険の見直しをしたほうがより最適な保障内容に変更することができますので、少しでも不安を抱える人は保険相談窓口を利用しましょう。

自宅やWeb上で気軽に相談できる

保険相談窓口は店舗だけでなく自宅やオンラインで気軽に相談することができます。

そのため、日々仕事や家事、育児などで忙しい場合でも空いた時間を活用して保険の見直しができます。

特に、仕事が忙しい人にとっては時間の制約もあるため時間の調整がしやすい点がメリットです。

複数の保険商品を比較・検討できる

保険相談窓口を利用することで、複数の保険商品を比較・検討できます。

個人で保険の見直しをするとなると、どの商品にどんな保証があるのか、最適な保険商品を調べるのは難しいです。

保険相談窓口利用すれば自分の希望に合わせて最適な商品を提案してくれるため、そんな無駄な手間や時間も省けます。

幅広い選択肢の中から自分に合った保険を見つけることができる点は大きなメリットと言えるでしょう。

生命保険見直しができるおすすめの保険相談窓口7選

ここは、生命保険の見直しができるおすすめの保険相談窓口を4社紹介します。

保険見直しラボ

出典：保険見直しラボ
保険見直しラボは複数の保険からオーダーメイドで、あなたにあったものを37の保険会社の中から提案してくれる保険相談サービスです。

何度でも無料で相談することができ、万が一強引な営業行為を受けた場合でもイエローカード制度があり、コンサルタントの変更が可能です。

また、在籍しているコンサルタントは平均業界経験年数12.1年以上とベテラン揃いで、金融サービスにおけるスペシャリストが集まっています。

相談形式もオンライン型、来店型、訪問型から選ぶことができるため、自身や家庭の状況に合わせて気軽に相談をすることができます。

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保険ライフ

出典：保険ライフ
保険ライフは保険の知識が豊富なファイナンシャルプランナーが保険の見直しからお金のやりくりまで一緒に考えてくれる保険相談サービスです。

他の保険相談窓口との大きな違いが、ファイナンシャルプランナーが保険だけでなくお金にまつわる悩み事を一緒に解決してくれる点です。

保険の見直しや新規加入の他にも色々と相談できるのは嬉しいポイントです。

もちろん無料相談は好きなだけすることができ、もしも強引な営業や納得のいかない対応があった場合にはストップコール制度があり、担当者を変更してくれます。

無料相談はオンラインでも可能ですが、ご希望であればご自身の自宅や近場の喫茶店など、指定の場所まで訪問もしてくれるので、相談しやすい保険相談窓口です。

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保険クリニック

出典：保険クリニック
保険クリニックはオリコン顧客満足度3年連続で第1位を獲得している実績豊富な保険相談サービスです。

約50社の優れた保険会社の中からあなたにぴったりな保険を比較・提案してくれます。

提案してくれる保険の特徴も独自のシートで分かりやすく説明してくれて、保険の知識があまりない方でも安心して比較検討ができるようになっています。

他の保険相談窓口と同じように無料相談は好きなだけすることができ、店舗型に特化していて、お子様向けのスペースなど家族で相談もしやすい環境が整っているのが嬉しいポイントです。

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ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは、子育て世代からシニア世代まで幅広い層から定評の保険相談窓口です。

これから必要になるであろう保険や暮らしのお金を、経験豊富はFP（ファイナンシャルプランナー）が提案、サポートしてくれます。

保険のことはもちろん暮らしに必要なあらゆるお金に関することを相談できるため、今後の資産形成や子供の将来のための資金作りなどを相談する時にも役立ちます。

また、対応するスタッフはただのFPではなくそれぞれ多彩な専門性を持つFPになるため、それぞれのライフスタイルやライフステージに合わせて保険の見直しも可能です。

将来の夢や目標を叶えるためにいくらい必要なのかを「見える化」し、今加入すべき保険や保証は何なのかが明確化できます。

保険に加入しているが、内容がわからない場合もFPに証券診断をしてもらうこともでき、保険料の払い過ぎや保険の入りすぎを把握して節約に繋げることも可能です。

ほけんの窓口

出典：ほけんの窓口
ほけんの窓口は保険の無料相談や見直し・検討ができる窓口です。

全国806店舗を展開しており、相談しやすい点が魅力です。

また、店舗に訪れることが難しい場合でも自宅でオンライン相談をすることもできるため、都合に合わせて気軽に相談することができます。

ほけんの窓口では加入後のサポートも充実しており、保険の見直しや契約内容の確認、請求方法なども非常に簡単に済ませることができます。

複数社の保険会社の商品に加入する場合でもほけんの窓口に相談すれば手間もなく手続きを進めることも可能です。

取扱い保険会社は40社以上、商品ラインナップもたくさんありますので、さまざまな商品の中から比較検討することができます。

保険市場

出典：保険市場
保険市場は取扱い保険会社数94社、343商品の中から保険商品を選べる保険相談です。

オンライン相談の件数は8万件を突破しており、多くの方に利用されています。

また、保険市場では経歴や実績、口コミなどから判断してコンサルタントを指名することもできるため、質の高いコンサルタントと一緒に保険の見直しができる点も魅力です。

保険市場は女性保険の商品も充実しており、女性特有の病気に手厚い保障を備えたい人にもおすすめです。

また、生命保険の中から必要な保険と保障のみを選択するだけで簡単に保険料が見積れる保険料シミュレーションもあるため、相談する前にあらかじめどんな内容で保険を見直したいのかを検討することもできます。

ニアエル

出典：ニアエル
ニアエルは全国にある1500以上の保険相談窓口が簡単に検索できる便利な保険相談サイトです。

口コミや評価、取扱い商品などを比較してお近くの保険相談窓口を探すことができるため、あなたにぴったりな保険ショップが見つかります。

口コミは5段階評価で実際の利用者のリアルな投稿が見られるため、評判の良い店舗を選んで相談することも可能です。

また、公式サイトでは保険の選び方や基礎知識について学べる便利なコンテンツも充実しているため、保険の見直しに役立つ情報がたくさん無料で見られる点も魅力です。

保険ニアエルから保険相談をされたお客様の満足度は95％以上で、相談相手は専門のFPが対応するため保険に詳しくない人でも最適な保険や保証を見直すことはができます。

生命保険見直しのメリット

生命保険を見直すメリットは次のようなものが挙げられます。

保険料の負担を軽減できる

自分の今の状況やライフステージに合わせて生命保険を見直すことで、保険料の負担を軽減することができます。

保険の仕組みを全て自分で管理・把握することは難しいでしょう。

しかし、保険の見直しをしないと不必要な保険の解約や必要以上の保険料の支払いなどのリスクがあるため、早急に見直しをする必要があります。

特に、生命保険は出産や育児のタイミングで保障が大きくなると言われているため、出産や育児が一段落したタイミングで保障内容を見直すことで保険料を削減することも可能です。

その時に最適な保障を持てる

生命保険の見直しをすることで、その時に最適な保障を持てるというメリットもあります。

年齢によっても必要になる保険は異なります。

20代や30代では考えなかったがん保険への加入を検討する人も多いでしょう。

その時の環境や年齢に合わせて保険を最適なものに変えることができれば、無駄な支出も削減でき、万が一に備えることができます。

無駄な保険を削って、今後に向けて充実させたい部分に費用を回せればベストです。

このような場合にも保険相談窓口が役に立ちます。保険見直しラボなどの無料相談で一度相談してみると楽ですよ。

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生命保険の見直しのQ＆A

最後に、生命保険の見直しに関するよくある質問にまとめて回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

生命保険を見直しをする時はどんなことに注意すればいい？

生命保険を見直しをする時は、現在加入中の保険を解約する場合は元本割れを起こすリスクがあります。

また、利率の良い貯蓄型の生命保険の場合は無理に解約しない方がよい場合もありますので、十分に考えたうえで保険の見直しをしてください。

加入中の生命保険を見直すデメリットは？

現在加入中の生命保険を見直すデメリットは、元本割れを起こす可能性がある・保証内容や保険料の妥当性が分かりづらいなどが挙げられます。

保険の見直しはどこに相談すればいい？

保険の見直しは保険相談窓口で相談することをおすすめします。

保険相談窓口なら無料で何度でもFPによる提案や相談が可能です。

保険見直しラボなら30社以上の保険から最適なプランを一緒に考えてくれるので、保険の見直しにうってつけの相談窓口です。

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生命保険の見直しで損をすることはある？

生命保険の見直しで元本割れによる損をすることはあります。

そのため、保険を解約する際は必ず保険会社に金額の詳細を確認してから保険の見直しをするようにしましょう。

保険相談窓口を利用すれば適切なアドバイスをくれるため保険の見直しで損をしてしまうリスクはかなり低いです。

生命保険の見直しのまとめ

今回は生命保険見直しのポイントやライフイベントごとに必要な保障、おすすめの保険相談窓口などについて詳しく紹介してきました。

生命保険の見直しは、適切なタイミングで見直すと毎月の保険料負担の軽減や今の自分に最適な保障を付けることができます。

生命保険は加入して終わりというわけではなく、ライフステージに合わせて保険の見直すをすることが大切です。

保険相談窓口であれば何度でも相談が無料となっていますので、現在保険の見直しを検討しているのであれば、まずは保険相談窓口を利用することをおすすめします。

どこに相談するか悩んでいる方におすすめなのが保険見直しラボ！

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